Płatności w trzech lub czterech ratach bez kosztów staną się zwykłym kredytem – nowe zasady od 20 listopada

Od 20 listopada we Francji zaczną obowiązywać nowe przepisy wynikające z europejskiej dyrektywy 2023/2225 o umowach o kredyt konsumencki. Obejmą one m.in. debet w rachunku bankowym, w tym poniżej 200 euro i na mniej niż miesiąc, małe kredyty do 200 euro, leasing konsumencki z opcją wykupu (LOA), płatności odroczone i popularne płatności w trzech lub czterech ratach bez kosztów. Jak podaje serwis TF1 Info, celem jest ograniczenie nadużyć i lepsza ochrona konsumentów. Sklepy i banki będą musiały dokładnie sprawdzać, czy klient jest w stanie spłacić zobowiązanie.

Ocena zdolności kredytowej także przy ratach

Wszystkie te formy finansowania będą wymagały „rzetelnej oceny wypłacalności klienta”. Banki przeanalizują dochody, rachunki i czynsz, a także sprawdzą rejestr zaległości kredytowych. Klient ma w zamian otrzymać jasną informację o kosztach, rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (TAEG), jeśli występuje, i warunkach spłaty. Doradca przedstawi szczegółową ofertę i poprosi o pisemną zgodę przed uruchomieniem kredytu.

Te same wymogi obejmą płatność w trzech lub czterech ratach bez kosztów na okres krótszy niż 90 dni, w internecie i w sklepach. Jak wyjaśnia Jérôme Lasserre Capdeville, wykładowca prawa bankowego na Uniwersytecie w Strasburgu, dekret nr 2026-719 nakazuje sprzedawcy opierać się na wiarygodnych danych, takich jak informacje z rachunku bankowego i dokumenty potwierdzające dochody. Dotąd wystarczały dane deklarowane przez klienta. Sprzedawcy będą też musieli pokazywać raty, łączną kwotę do zapłaty i informacje prawne o kredycie.

Dłuższe prawo odstąpienia i walka z nadmiernym zadłużeniem

Płatności ratalne zyskają te same zabezpieczenia co kredyt konsumencki, w tym 30-dniowe prawo odstąpienia od umowy przy zakupach na odległość. „Jeśli zrezygnujecie z kredytu, czasem trzeba będzie zapłacić za zakup od razu” – zaznacza ekspert.

Aby nikt nie gromadził niewidocznych długów na kilku platformach (Klarna, Alma, Oney), płatności ratalne będą ściślej monitorowane i mogą trafiać do krajowego rejestru zaległości w spłacie kredytów. Gdy kredytobiorca wpadnie w kłopoty, instytucje finansowe będą mogły rozłożyć spłatę na dłużej, odroczyć lub zawiesić raty albo dostosować oprocentowanie.

Według Jérôme’a Lasserre Capdeville’a obecnie można dostać nawet 3 000 euro kredytu bez żadnych dokumentów, a oprocentowanie maksymalne takich kredytów sięga 23 procent. Ekspert obawia się jednak, że nowe przepisy uderzą w najuboższych: „Boję się, że osoby bezrobotne stracą dostęp do płatności w trzech lub czterech ratach”. Jego zdaniem ta forma płatności będzie stopniowo ustępować płatnościom odroczonym.